Scorul FICO si cum ajuta sau incurca cand doresti un credit
Totul despre scorul FICO - cum se calculează, ce înseamnă fiecare interval și cum îți poți îmbunătăți șansele de a obține un credit cu condiții bune.
Înainte de criza financiară din 2008-2012, creditele erau la îndemâna oricui. Formalitățile erau minime, iar oamenii puteau accesa mai multe împrumuturi simultan fără bătăi de cap. Criza și valul de cereri au schimbat totul, aducând în prim-plan scorul FICO, introdus în 2009. Acesta a devenit un standard global pentru a măsura riscul de neplată al celor care vor credite.
Ce e Biroul de Credit și cum operează?
Biroul de Credit e o entitate privată, susținută de peste 20 de bănci acționare, care adună informații despre comportamentul financiar al clienților. Băncile îi transmit date despre plățile ratelor, tipurile de împrumuturi și termenele acestora, iar Biroul le combină cu alte informații relevante pentru a calcula scorul FICO. Rolul său e să identifice rău-plătnicii și să ofere băncilor o imagine clară a fiecărui solicitant.
Ce e scorul FICO și cum se calculează?
Scorul FICO e un număr între 300 și 850 care arată cât de probabil e să-ți plătești datoriile la timp. Se bazează pe:
- Istoricul de plată (35%) – cel mai important factor
- Creditele active (30%) – cât de mult folosești din creditul disponibil
- Durata istoricului financiar (15%) – cât timp ai avut credite
- Creditele noi (10%) – câte credite ai solicitat recent
- Tipurile de împrumuturi (10%) – diversitatea creditelor tale
Factori precum interogările frecvente la Biroul de Credit sau lipsa unui istoric pot, de asemenea, influența negativ scorul.
Cum se încadrează scorul FICO?
Ca să înțelegem mai bine, putem compara scorul FICO cu notele de la școală, de la 1 la 10:
- 300-579: Rău (nota 1-4) – Ești văzut ca un risc mare, șansele de a primi credit sunt minime
- 580-669: Acceptabil (nota 5-6) – Nu e grozav, dar unele bănci sau IFN-uri ar putea accepta, cu condiții mai stricte
- 670-739: Bun (nota 7-8) – Ești un client decent, cu șanse bune de aprobare
- 740-799: Foarte bun (nota 9) – Băncile te primesc cu brațele deschise, la condiții avantajoase
- 800-850: Excelent (nota 10) – Riscul e aproape zero, ai acces la cele mai bune oferte
De ce contează un scor FICO ridicat?
Un scor mare e esențial pentru a obține credite bancare sau nebancare. Băncile îl folosesc pentru a evita rău-plătnicii, iar un istoric negativ sau întârzieri la plată îți pot trage scorul în jos, reducându-ți opțiunile de finanțare.
Cum îți îmbunătățești scorul FICO?
Scorul se resetează la 4 ani de la problemele financiare, dar îl poți crește între timp astfel:
- Plătește ratele la timp – Întârzierile sunt cel mai mare dușman al scorului. Alege un împrumut pe care să-l poți gestiona
- Limitează refinanțările – Prea multe refinanțări dau un semnal prost și îți scad punctajul
- Creează un istoric financiar – Fără istoric, băncile nu au cum să te evalueze. Un trecut curat e mai bun decât nimic
Credit cu istoric negativ?
Băncile refuză de obicei creditele pentru cei cu scor mic, dar unele IFN oferă o alternativă, însă mai scumpă. Condițiile sunt ușoare: peste 18 ani, loc de muncă sau pensie, cont bancar. E o soluție când băncile te resping.
Un broker de credite te poate ajuta să găsești soluții adaptate scorului tău FICO și să navighezi prin opțiunile disponibile pentru situația ta specifică.